瑞保網科執行長楊瑞芬:搶食金飯碗!機器人進軍八大Fintech應用

摩根大通董事長兼首席執行官Jamie Dimon曾這麼說過:「Silicon Valley is coming.(矽谷來了。)」科技改變了人類的生活,除了Facebook改變了人們社交的方式,Uber也為交通運輸產業帶來了新革命,Airbnb也為人們旅遊、住宿方式創造了新的冒險。然而,科技改變的不只是這些,金融業也是被科技顛覆、改造、創新的產業之一。在 瑞保網科 執行長楊瑞芬十八年的金融業職涯中,她第一次參與到的金融業革命是「消費性金融」所帶來的變革,「而到現在Fintech是另一個產業革命,」Fintech指的是透過數位科技提供創新服務的金融公司,楊瑞芬接著表示,「Fintech是金融交易的新通路、新媒介,它不只是一個渠道,而是直接翻轉了金融交易的模式。比如說,現在如果我想要匯錢給別人,我不一定要知道他的帳號,只要給我e-mail就可以完成轉帳。」

 

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跨產業沙龍為全台最大每週跨界交流論壇,每場次皆邀請三位不同產業專家學者與大家解構各領域Know-how,第99場跨產業沙龍邀請到瑞保網科執行長楊瑞芬分享:全球金融市場的趨勢與挑戰、消費金融與數位金融之營運策略、轉變與內容剖析。

 

 Fintech來了!金融業第二次革命

然而,當Fintech概念剛引進台灣時,部分金融業者認為這只是透過網路科技加值金融服務的過程,並不會對既有的金融營運帶來太大的威脅。不過,參與過「消費性金融」革命的楊瑞芬,沒有忘記當初加入金融業的初心,「我相信我們的金融服務是有價值的,但如果我們不隨著潮流改變,其他產業很快就會追上我們,產生新的價值。Fintech是未來趨勢,我不希望台灣金融業停滯,落後其他國家。」

 

八大Fintech應用 機器人顛覆金融業

「Fintech被定義為一個新的產業,但是它還在成長當中,裡面有許多領域都還在不斷冒出來,」楊瑞芬進一步表示,「金融行為是人類社會中必然的存在,它並不是全新的東西,但是方法要改變。」事實上,Fintech是全球近兩年新創投資金額最高的產業,根據Accenture and CB Insights公佈的數據顯示,從2009年到2014年這五年內,英國與愛爾蘭在Fintech產業的投資金額,成長了兩千%以上;在其他的歐洲國家,其投資數據則成長將近一千%。(延伸閱讀:2016電子支付趨勢剖析:更智慧化的支付前景設備,將逐步邁向金融機構!)

 

 

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楊瑞芬表示,綜觀Fintech產業內不斷冒出的領域,可以細分為八個主要項目,分別為:1. 個人對個人借貸(Peers to Peers Lending);2. 個人理財(Personal Finance);3. 支付(Payment);4. 群眾募資(Crowdfunding);5. 零售投資(Retail Investment);6. 股權募資(Equity Financing);7. 匯款(Remittances);8. 機構投資(Institutional Investment)。以下楊瑞芬針對個人對個人借貸、個人理財、支付與群眾募資這四項詳細解釋:

 

 

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1.個人對個人借貸(Peers to Peers Lending, P2P Lending)

「P2P Lending已經進入成長快速期,」楊瑞芬接著用Morgan Stanley研究數據解釋,全球借貸保險市場規模已從2011年一億四千萬美元,上升至2014年五十五億美元。楊瑞芬說,「P2P Lending是Fintech中最成熟的模式,更是全球風潮,從2007年僅有美國、英國兩個國家發展P2P Lending,到了2015年全球已有六十七個國家加入行列。」

從2014年P2P主要市場貸款量來看,美國、英國、中國、澳洲都有大幅成長,根據Morgan Stanley載錄的資料顯示,美國P2P市場的貸款量已從2014年一百二十億美元成長到2015年兩百三十二億美元;英國P2P市場則由2014年二十三億美元成長到2015年四億美元;中國的P2P市場成長幅度最高,從2014年八十九億美元成長到2015年三百三十二億美元;至於澳洲則從2014年五億美元攀升到2015年八億美元。「金融海嘯時,由於英國是以金融為基底的國家,因此英國大力扶植P2P Lending,並協助中小企業度過金融海嘯。」楊瑞芬說。

「全球最大P2P借貸平台是創立於2006年的LendingClub。」楊瑞芬說明,其借貸總額截至2015言十一月為止,已達一百三十四億二百八十五萬美元,平均報酬率為七點六%,平均借貸利率則為十四點四九%。

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2.個人理財(Personal Finance)

有趣的是,根據marketwatch.com的資料顯示,由機器人管理的資產(Robo Advisor Asset Management)快速增加,從2012年九億美元直至2015年已成長到51億美元。根據Paladin提供的資料顯示,有七十七%的機器投資公司在2009年後成立,每個機器投資的平均操作資產為兩億零三百萬美元,而每個機器投資的平均客戶數則約為兩萬一千名。

楊瑞芬表示,成立於2011年的Wealthfront公司,是全球成長最快速的機器人投資公司,其能夠提供七天二十四小時不間斷自動投資,擁有六種多樣性的投資標的選擇,如:US Stocks、Foreign Stocks、Emerging Markets、Divided Stocks、Natural Resources,以及Municipal Bonds。此外,Wealthfront公司提供的服務零傭金,超過一百萬美元才會收取零點二五%的管理費,並在三年內達成總觀禮資產兩億美元。

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3.支付(Payment)

「創立於2009年的行動支付領頭羊公司Square,也擁有亮眼的成績。」楊瑞芬表示,截至2015年六月,使用Square支付工具的交易總金額為一千兩百三十億美元;Square刷卡機在全世界被使用的次數則為一百八十二萬五千次,其中,每筆刷卡交易費為二點七五%。然而,「我個人的意見是,支付這塊的市場規模必須要大,如果沒有吃到整個亞洲市場的話,很難做得起來。」

4.群眾募資(Crowdfunding)

楊瑞芬接著細談群眾募資(Crowdfunding),根據fundraisingscript.com資料顯示,群眾募資產值已從2011年一億五千萬美元,成長到2014年六十五億美元,漲幅幾近六十五倍。另外,根據CrowdFundBeat網站,全球累積眾籌金額為一百六十一億美元,史上最終眾籌案「星際公民」所籌募的資金則約為九千三百萬美元,而全球有超過一千個眾籌平台。她接著說明全球最大眾籌公司KickStarter,其總籌資專案數約為二十六萬七千件、總籌資金額約為二十億七千萬美元、成功籌資專案數約為九萬五千件。

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最後,楊瑞芳表示,台灣第一間P2P借貸公司「信用市集」,也加入了P2P Lending戰場,並期待未來為台灣Fintech產業創造改變,同時讓申貸人與投資人之間的借貸關係更順暢、安全。(推薦課程:事業開發 培訓系列課程推薦課程)

 

名言分享

“There is one thing stronger than all the armies in the world, and that is an idea whose time has come.”~ Victor Hugo

 

 

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瑞保網科

 

 

楊瑞芬(Joanna):瑞保網科 / 執行長 & 前遠銀副總經理(FinTech金融科技營運策略剖析)

曾任遠東商銀副總經理(個人金融事業群負責人)、HSBC Senior Vice President、中國信託Vice President等,專精消費金融、數位金融領域。協助中國信託網路銀行成為當時亞洲最大的網路銀行,從2001年至2005推廣台灣電子商務發展網路金流,籌辦『網路商家聯誼會』,並獨創推出『信用卡網路分期服務』使得臺灣消費者較全世界率先享受簡易的分期付款服務;2006於HSBC推出全亞洲第一個Direct Bank- HSBC Direct。而後轉入遠東商銀任個人金融事業群副總經理,協助遠銀個金連續多年以中小型銀行拿下多項財富管理奬項!

 

 

(原編撰 周怡伶 圖/天地人文創,Jack Liao2016.11.10審編。網頁資料版權所有,未經許可請勿抄襲;歡迎分享轉載文章,並附上出處與網址,內容如有指正,敬請來信告知,我們將不勝感激,E-mail:[email protected]

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